บทความทางการเงิน " ดอกเบี้ยบ้าน 0 % จริงหรือ "

[ทีมงานประชาสัมพันธ์]

สุรศักดิ์  สุพรรณพงศ์  ผู้ชำนาญการ
ส่วนคุ้มครองและให้ความรู้ผู้ใช้บริการทางการเงิน
ธนาคารแห่งประเทศไทย  สำนักงานภาคใต้

ดอกเบี้ยบ้าน  0 % จริงหรือ ?

ปัจจุบันสถาบันการเงินในประเทศของไทย มีบทบาทสำคัญยิ่งในระบบเศรษฐกิจการเงิน โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางระดมทุนจากผู้ที่มีเงินออม ส่งผ่านไปยังลูกค้าหรือผู้ประกอบธุรกิจที่ต้องการใช้สินเชื่อเพื่อนำเงินไปลงทุนในธุรกิจหรือกิจกรรมทางเศรษฐกิจ ทำให้ระบบเศรษฐกิจสามารถหมุนเวียนไปมาในหลากหลายมิติ แต่ในภาวะการแข่งขันที่รุนแรงมากขึ้นในการอำนวยสินเชื่อของสถาบันการเงิน เพื่อให้ได้ตามเป้าหมายที่กำหนด จึงต้องมีการนำกลยุทธ์ทางการตลาดมาใช้ในการแข่งขัน   หาสินเชื่อรายใหม่

[attach=2]

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นสินเชื่อที่มีระยะเวลาการผ่อนชำระนานและมีหลักประกันคุ้มหนี้ สถาบันการเงินจึงได้นำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่แตกต่าง หลากหลาย ในรูปแบบต่าง ๆ เพื่อสร้างแรงจูงใจหรือดึงดูดให้ลูกค้ามาขอใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของตน เช่น ออกโครงการอัตราดอกเบี้ยบ้าน  0 % หรืออัตราดอกเบี้ยต่ำมากในช่วงแรกและเพิ่มสูงขึ้นในระยะต่อมา โดยไม่แสดงภาระดอกเบี้ยที่แท้จริงแก่ลูกค้า นอกจากนี้ ลูกค้ายังมีภาระค่าใช้จ่ายอื่นเพิ่มเติมอีก ซึ่งอาจรวมถึงค่าเบี้ยประกันชีวิต ทำให้ลูกค้าไม่ทราบถึงภาระค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายจริงทั้งหมดในการพิจารณาตัดสินใจขอสินเชื่อ การโฆษณาดอกเบี้ยบ้าน 0 % อาจจะเกินความจริงหรือความจริงเพียงแค่ส่วนน้อย ดังนั้นธนาคารแห่งประเทศไทย จึงได้กำหนดให้สถาบันการเงินเปิดเผยข้อมูลอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายต่าง ๆ รวมทุกประเภทที่ลูกค้ามีภาระต้องจ่ายทั้งหมด

[attach=1]


กลยุทธ์การตลาดในลักษณะเช่นนี้จะถูกนำมาใช้ในช่วงที่เศรษฐกิจการเงินเริ่มชะลอตัวและมีการแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินค่อนข้างสูง


หากท่านพบการโฆษณาเสนอดอกเบี้ยสินเชื่อที่ไม่สะท้อนข้อเท็จจริงที่ควรจะเป็นแล้ว ท่านต้องคิดไว้เสมอว่า " จะต้องมีค่าใช้จ่ายอื่นแฝงอยู่หรือซ่อนอยู่ในรูปแบบอื่นเสมอ "

ดังนั้น ลูกค้าหรือผู้ขอสินเชื่อต้องมีความรู้ความเข้าใจ รู้เท่าทัน ต้องสอบถามข้อมูลให้ถูกต้องและครบถ้วน เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมของแต่ละสถาบันการเงินก่อนตัดสินใจเลือกใช้บริการ เพื่อให้ได้ต้นทุนเงินกู้ที่ต่ำและได้รับประโยชน์ที่สูง นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถเลือกใช้บริการสินเชื่อได้อย่างอิสระและเหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า

ธนาคารแห่งประเทศไทย จึงให้สถาบันการเงินทุกแห่งปฏิบัติในแนวทางเดียวกัน โดยจะต้องเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแก่ลูกค้า ซึ่งมีผลใช้บังคับแล้วตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2556 เป็นต้นมา เพื่อให้ลูกค้าได้รับข้อมูลที่ถูกต้องครบถ้วน และเป็นธรรมแก่ผู้บริโภค ซึ่งเป็นสิทธิขั้นพื้นฐานของผู้บริโภค

[attach=3]

สถาบันการเงินต้องมีข้อมูลอย่างน้อย เช่น กรณีขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย วงเงิน 3.0 ล้านบาท สถาบันการเงินต้องมีการเปิดเผยข้อมูลผ่านสื่อโฆษณา การเปิดเผยข้อมูลให้ลูกค้าทราบก่อนทำสัญญากู้เงิน ระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ลูกค้ามีภาระต้องจ่ายทั้งหมด ทั้งที่จ่ายให้แก่สถาบันการเงิน และหน่วยงานอื่น โดยแสดงเป็นอัตราร้อยละต่อวงเงินสินเชื่อ ณ วันเริ่มต้นกู้ยืม

ในกรณีที่สถาบันการเงินมีการเรียกเก็บค่าเบี้ยปรับกรณีไถ่ถอนก่อนครบกำหนด ก็ให้สถาบันการเงินต้องเปิดเผยอัตราเบี้ยปรับพร้อมเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องตามจริงด้วย

ทั้งนี้ ต้องอธิบายให้ลูกค้าเข้าใจอย่างถ่องแท้ก่อนการตัดสินใจขอสินเชื่อของลูกค้าด้วย
(ภาพประกอบจากอินเตอร์เน็ต)

[w_2005]

บทความนี้ดีครับ