ทำความรู้จักกับประกันชีวิตแบบ Unit Linked

[airrii]

ประกัน unit linkหรือประกันควบการลงทุน เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองในกรณีเสียชีวิต และมีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน โดยเบี้ยประกันที่จ่ายไปจะถูกแบ่งเป็น ส่วนของการคุ้มครองชีวิตหรือทุพพลภาพตามแต่ความคุ้มครองที่ระบุในกรมธรรม์ และส่วนของการลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุนรวม

Unit-linked คือกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบหนึ่งที่เงินค่าเบี้ยประกันผู้เอาประกันจ่าย เพื่อซื้อ Unit-linked จะถูกแบ่งออก เป็น 2 ส่วน คือ

ส่วนที่ 1 เป็นค่าเบี้ยประกันภัย สำหรับการให้ความคุ้มครอง ตามที่กรมธรรม์ประกันชีวิตกำหนด

และส่วนที่ 2 เป็นส่วนที่จัดสรร นำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมตามคำสั่งของผู้เอาประกันภัย

 ซึ่งจะได้รับผลตอบแทน ตามผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่เลือกลงทุนไว้

หากมองเรื่องความคุ้มครองแล้ว Unit-linked ก็เหมือนกับประกันชีวิตทั่วๆไป  แต่ถ้ามองกันในแง่ของการลงทุนก็จะต่างกัน เพราะประกันชีวิตทั่วไป  บริษัทประกันชีวิตจะเป็นผู้บริหารเงินลงทุนจึงสามารถระบุเงื่อนไขการชดเชย หรือผลตอบแทนไว้อย่างชัดเจน

แต่ Unit-linked ผู้ซื้อประกัน เป็นผู้ตัดสินใจลงทุนในกองทุนรวมเอง  จึงไม่ระบุผลตอบแทนที่แน่นอนได้  ผลตอบแทนจะยืดหยุ่นตาม ผลการดำเนินงานของกองทุนรวมที่เลือก

พูดอย่างนี้ Unit-link ก็ดีกว่าประกันทั่วไปน่ะสิ ถ้าจะยกข้อดีของ ประกันยูนิตลิงค์ ว่าดีกว่าหรือไม่? ขออย่าได้ฟันธงเลยครับ สินค้าการเงินแต่ละประเภท แต่ละชนิดถูกออกแบบมาตามแต่วัตถุประสงค์ และตามความต้องการของลูกค้า จะดีกว่าไหม? หากเราจะมองว่า Unit-linked ว่าดีเพราะ ... ก็ขอให้มองตามเหตุปัจจัยของ Unit-linked เองเถอะครับ ว่ามีข้อดีอย่างไรในตัวของมันเอง



ข้อดีของ Unit-linked  พอแบ่งได้ เป็นข้อๆ ดังนี้ 1.ความโปร่งใส Unit-linked เบี้ยที่จ่ายจะแยกชัดเจนเลยว่า  เป็นส่วนที่จ่ายเพื่อความคุ้มครองเท่าไร จ่ายเพื่อการลงทุนกี่บาท เป็นค่าใช้จ่ายเท่าไร

2.IRR : Internal rate of return  หรือผลตอบแทนของกระแสเงินที่จะได้จากกรมธรรม์  ที่คนซื้อประกันชีวิตชอบถามจากตัวแทนฯUnit-linked ผู้ซื้อประกัน เป็นคนตัดสินใจ เลือกลงทุนเอง ดังนั้น IRR จะมากจะน้อย  ขึ้นอยู่กับตัวผู้เอาประกันเอง

3.ความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ย  ตราบใดที่เงินในส่วนของการลงทุนมีมากพอชำระเบี้ยเราก็สามารถให้

บริษัทประกันหักเงินจากส่วนการลงทุนของเรามาชำระเบี้ยแทนได้

4.มูลค่าเงินสด  สำหรับ unit-linked ถ้ายกเลิกกรมธรรม์  จะได้เงินในส่วนของการลงทุนคืนซึ่งเท่ากับจำนวนหน่วยลงทุน คูณกับราคารับซื้อคืนหน่วยลงทุนณ วันขายคืนกองทุน  ซึ่งอาจจะขาดทุนหรือกำไรก็ได้

5.ความยุติธรรม  Unit-linked เบี้ยประกันที่จ่าย เพื่อซื้อความคุ้มครอง จะคิดตามความเสี่ยงของผู้ซื้อประกันในปีนั้นๆ  ไม่ต้องเกลี่ยเบี้ยประกันเท่ากันทุกปีหากลองคิดตาม จะเห็นว่า ในช่วงปีแรกๆ ที่จ่ายเบี้ยสูงเกินไป ช่วงปีหลังๆ ก็จะจ่ายเบี้ยต่ำเกินไป  ดูเผินๆ เหมือนแฟร์สำหรับคนซื้อประกัน แต่เราต้องไม่ลืมว่า ค่าเงินปัจจุบัน มีค่ามากกว่า เงินอนาคต เราสามารถเอามาลงทุนสร้างผลตอบแทนได้มากกว่า ซึ่งประกันยูนิตลิงค์ยุติธรรมในเรื่องนี้

เขียนมาเท่าที่มองเห็น ข้อดี ในตัวของประกัน unit link ส่วนจะถูกใจใครหรือไม่ อันนี้ไม่อาจจะรู้ได้ แต่สุดท้ายของให้ถูกใจลูกค้า  เป็นเรื่องที่สำคัญที่สุด คุณว่าไหม?
ขอบคุณครับ เครดิต #TickMahaesak