สินเชื่อใบแจ้งหนี้เหมาะกับใคร ? อธิบายครบทุกแง่มุม’

[w.cassie]

ในโลกของธุรกิจที่ต้องหมุนเวียนเงินสดอยู่ตลอดเวลา การรอรับเงินจากลูกค้าตามเงื่อนไขเครดิตเทอม 30 วัน 60 วัน หรือแม้กระทั่ง 90 วัน อาจเป็นอุปสรรคสำคัญที่ทำให้ธุรกิจขาดสภาพคล่องชั่วคราว จึงเป็นที่มาของ "สินเชื่อใบแจ้งหนี้" หรือที่เรียกกันว่า Invoice Financing / Factoring ซึ่งเป็นทางเลือกที่ช่วยเปลี่ยนยอดค้างชำระจากลูกค้าให้กลายเป็นเงินสดทันที มาดูกันว่า สินเชื่อประเภทนี้เหมาะกับใครบ้าง และมีข้อดีข้อเสียอะไรที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจใช้

สินเชื่อใบแจ้งหนี้คืออะไร ?

สินเชื่อใบแจ้งหนี้คือการที่ธุรกิจนำ "ใบแจ้งหนี้" หรือ "Invoice" ที่ออกให้กับลูกค้าภายใต้เงื่อนไขเครดิตเทอม (Credit Term) ไปใช้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อกับธนาคารหรือสถาบันการเงิน โดยจะได้รับเงินสดล่วงหน้าประมาณ 70-90% ของยอดในใบแจ้งหนี้ (หลังหักค่าธรรมเนียม) เพื่อใช้หมุนเวียนในธุรกิจก่อนที่ลูกค้าจะชำระเงินจริงตามกำหนด

สินเชื่อใบแจ้งหนี้เหมาะกับใคร ?

1. ธุรกิจที่มีการขายแบบเครดิตเทอม
หากธุรกิจของคุณขายสินค้า/บริการให้ลูกค้าองค์กรหรือบริษัทขนาดใหญ่ ที่มีเงื่อนไขชำระเงินล่าช้า เช่น 30, 60 หรือ 90 วัน สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะช่วยให้คุณไม่ต้องรอเงินสดนานเกินไป

2. ธุรกิจที่เติบโตเร็วและต้องใช้เงินหมุน
ในช่วงที่ธุรกิจเติบโตเร็ว มีออเดอร์เข้ามามาก แต่ยังต้องสำรองเงินทุนในการผลิตหรือจัดซื้อวัตถุดิบ การมีเงินสดหมุนเวียนทันเวลาถือเป็นหัวใจสำคัญ ซึ่งสินเชื่อใบแจ้งหนี้ช่วยตอบโจทย์นี้ได้ดี

3. ธุรกิจที่มีลูกค้าเครดิตดีและน่าเชื่อถือ
สถาบันการเงินมักพิจารณาความเสี่ยงจากตัวผู้ชำระเงิน (ลูกค้าของคุณ) ดังนั้นหากคุณมีลูกค้าที่เป็นบริษัทใหญ่ หรือมีเครดิตดี สินเชื่อประเภทนี้จะอนุมัติง่ายกว่าการกู้ปกติ

4. ธุรกิจที่ไม่อยากเพิ่มภาระหนี้ในงบดุล
แม้จะถือเป็นสินเชื่อ แต่ในทางบัญชี สินเชื่อใบแจ้งหนี้บางรูปแบบสามารถจัดเป็นการขายลูกหนี้ (Receivables Sale) ซึ่งไม่ถูกรวมในหนี้สิน ทำให้งบการเงินดูดีขึ้น

ข้อดีของสินเชื่อใบแจ้งหนี้
-เพิ่มสภาพคล่องทันที โดยไม่ต้องรอลูกค้าชำระเงิน
-ขยายธุรกิจได้ต่อเนื่อง แม้ยังไม่ได้รับเงินสดจากยอดขายเดิม
-ลดความเสี่ยงด้านเครดิต หากใช้บริการแบบ Factoring with Recourse
-ใช้หลักประกันจากลูกหนี้แทนทรัพย์สินตัวเอง


ข้อควรระวังและข้อจำกัด
-มีค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย โดยทั่วไปอยู่ที่ 1-3% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้
-ขึ้นอยู่กับเครดิตของลูกค้า หากลูกค้าไม่น่าเชื่อถือ อาจไม่สามารถใช้สินเชื่อประเภทนี้ได้
-ต้องมีเอกสารครบถ้วนและถูกต้อง เช่น PO, Delivery Note, ใบเสร็จรับเงิน ฯลฯ
-อาจต้องเปิดเผยต่อคู่ค้า หากใช้บริการ Factoring ที่มีการแจ้งลูกค้าโดยตรง


ใครควรพิจารณาใช้สินเชื่อใบแจ้งหนี้ ?
หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่กำลังเติบโต แต่ยังต้องรอเก็บเงินจากลูกค้ารายใหญ่ที่มีเครดิตดี การใช้สินเชื่อใบแจ้งหนี้จะช่วยให้คุณบริหารสภาพคล่องได้ดีขึ้นโดยไม่ต้องเพิ่มหนี้ระยะยาว เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ "ยืดหยุ่น" และ "มีประสิทธิภาพ" โดยเฉพาะในยุคที่ธุรกิจต้องปรับตัวไวและใช้เงินอย่างชาญฉลาด