กิมหยง - ตะลุงเว็บบอร์ด

นายประกอบ  สุวรรณ
ผู้วิเคราะห์อาวุโส  ส่วนคุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน
ธนาคารแห่งประเทศไทย สำนักงานภาคใต้

[attach=1]


   เมื่อพูดถึง "ผลิตภัณฑ์เงินฝาก" หรือ "เงินฝาก" ซึ่งเป็นสินค้าที่ธนาคารพาณิชย์เสนอขายให้กับประชาชนเพื่อระดมเงินทุนจากผู้ที่มีเงินออม โดยธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ฝากเป็นผลตอบแทน  เงินฝากแบ่งเป็น 3 ประเภทใหญ่ ได้แก่ เงินฝากออมทรัพย์ (Saving Deposit) เงินฝากประจำ (Fixed Deposit) และเงินฝากกระแสรายวัน (Current Deposit) ซึ่งมีลักษณะแตกต่างกัน ดังนี้

   เงินฝากออมทรัพย์หรือเงินฝากสะสมทรัพย์ เป็นเงินฝากที่ผู้ฝากสามารถถอนเงินออกจากบัญชีเมื่อไหร่ก็ได้ ผู้ฝากจะได้รับสมุดเงินฝากหรือสมุดคู่ฝาก (Pass Book) เป็นหลักฐานและใช้สำหรับติดต่อฝากถอนเงิน ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้ปีละ 2 ครั้ง ในอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สูงมากนัก เงินฝากออมทรัพย์เหมาะกับบุคคลที่ต้องการออมเงินและความสะดวกคล่องตัวในการฝากถอนเงิน โดยไม่เน้นผลตอบแทนหรือดอกเบี้ยที่จะได้รับ

   เงินฝากประจำหรือเงินฝากที่ต้องจ่ายคืนเมื่อสิ้นระยะเวลา เป็นเงินฝากที่มีกำหนดเวลาในการฝากที่แน่นอน เช่น 3 เดือน  6 เดือน 1 ปี หรือ 2 ปี ปกติธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้ในอัตราที่สูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ เพื่อจูงใจลูกค้าให้ฝากเงินไว้กับธนาคารเป็นระยะเวลาที่แน่นอน เพื่อให้ธนาคารสามารถนำเงินฝากไปหาประโยชน์ได้อย่างเต็มที่  ในทางปฏิบัติกรณีที่มีการถอนเงินฝากก่อนครบกำหนด ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้ในอัตราเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำเหมาะกับบุคคลที่มีแผนการใช้เงินที่แน่นอน และไม่มีความจำเป็นต้องใช้เงินส่วนนี้ในระยะเวลาอันใกล้

   เงินฝากกระแสรายวันหรือบัญชีเดินสะพัด เป็นเงินฝากที่ใช้เช็คในการถอนเงินออกจากบัญชีเพื่อชำระค่าสินค้าหรือจ่ายเงินให้กับคู่ค้า จึงเหมาะกับบุคคลที่ประกอบธุรกิจการค้า ส่วนใหญ่จะมีการหมุนเวียนนำเงินเข้าออกบัญชีตลอดเวลา ทำให้ยอดเงินฝากคงเหลือในบัญชีมีไม่มากนัก ธนาคารนำเงินไปหาผลประโยชน์ต่อได้ยาก จึงไม่จ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินฝากประเภทนี้

   บัญชีกระแสรายวันอาจใช้คู่กับเงินฝากออมทรัพย์ หรือวงเงินเบิกเกินบัญชี (โอดี)  เพื่อความสะดวกในการผ่านเช็ค ในกรณีที่ยอดเงินที่สั่งจ่ายตามเช็คสูงกว่ายอดเงินฝากคงเหลือในบัญชี โดยลูกค้าต้องทำข้อตกลงกับธนาคารไว้ล่วงหน้าว่า กรณีที่ยอดเงินคงเหลือในบัญชีมีไม่พอจ่าย ให้ธนาคารโอนเงินจากบัญชีออมทรัพย์มาเข้าบัญชีกระแสรายวันเพื่อให้ผ่านเช็คได้ ซึ่งจะมีค่าธรรมเนียมในการโอนเงินเกิดขึ้น และกรณีที่ใช้คู่กับวงเงินเบิกเกินบัญชี  ซึ่งเป็นวงเงินสินเชื่อที่ธนาคารให้กับลูกค้า โดยธนาคารจะคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินที่เบิกเกินบัญชีตามระยะเวลาที่ใช้เกินในอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกัน

   การฝากเงินกับธนาคารพาณิชย์ในรูปของบัญชีเงินฝากที่เป็นสกุลเงินบาทภายในประเทศ (ไม่รวมเงินฝากของบุคคลที่มีถิ่นที่อยู่นอกประเทศ  เงินฝากที่มีอนุพันธ์แฝง  เงินฝากระหว่างสถาบันการเงิน ตั๋วแลกเงิน และตั๋วสัญญาใช้เงิน) จะได้รับการคุ้มครองจากสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ซึ่งเป็นองค์กรของรัฐที่จัดตั้งขึ้นตามพระราชบัญญัติสถาบันคุ้มครองเงินฝาก พ.ศ. 2551 หากธนาคารพาณิชย์ที่รับฝากเงินประสบปัญหาทางการเงินและถูกปิดกิจการ สถาบันคุ้มครองเงินฝากจะจ่ายเงินคืนให้กับผู้ฝากเงินภายในวงเงินและระยะเวลาที่กำหนด โดยภายในวันที่ 10 สิงหาคม 2558 มีวงเงินคุ้มครอง (ต่อรายต่อสถาบัน) 50 ล้านบาท  ระหว่างวันที่ 11 สิงหาคม 2558 - 10 สิงหาคม 2559 มีวงเงินคุ้มครอง 25 ล้านบาท และตั้งแต่วันที่ 11 สิงหาคม 2559 เป็นต้นไป จะมีวงเงินคุ้มครอง 1 ล้านบาท

[attach=2]

ผลิตภัณฑ์เงินฝากมีความหลากหลายมากขึ้น

   ในปัจจุบันธนาคารพาณิชย์ได้พัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากให้มีรูปแบบที่หลากหลาย เพื่อจูงใจลูกค้าให้หันมาใช้บริการมากยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น

   (1)  มีการนำการประกันภัยมารวมกับเงินฝาก เพื่อจูงใจลูกค้ากลุ่มที่มีความเสี่ยงหรือกลุ่มผู้สูงอายุ ผู้ฝากจะได้รับการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลในวงเงินที่กำหนด

   (2)  นำเรื่องภาษีเงินได้มาจูงใจลูกค้าให้ฝากเงินสม่ำเสมอ ในจำนวนที่เท่ากันทุกเดือนไม่เกิน 25,000 บาท และปฏิบัติได้ตามเงื่อนไขการฝากไม่น้อยกว่า 24 เดือน ผู้ฝากจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราสูงและไม่ต้องเสียภาษีเงินได้

   (3)  ได้พัฒนารูปแบบเงินฝากประจำให้ลูกค้ากำหนดระยะเวลาฝากได้เป็นจำนวนวันแทนการกำหนดเป็นรายเดือนหรือรายปี และสามารถถอนเงินก่อนครบกำหนดโดยยังคงได้รับดอกเบี้ยในอัตราสูง

      (4)  บางธนาคารได้จ่ายดอกเบี้ยให้กับบัญชีเงินฝากกระแสรายวัน

   (5)  บางธนาคารได้นำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่กำหนดการจ่ายดอกเบี้ยเป็นขั้นบันได โดยจะคิดดอกเบี้ยให้กับลูกค้าในแต่ละช่วงเวลาในอัตราที่ไม่เท่ากัน ทั้งนี้ ธนาคารแห่งประเทศไทย ได้กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์แจ้งให้ลูกค้าทราบถึงอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยที่จะได้รับจากเงินฝากชนิดนี้

ข้อคิดก่อนซื้อ

   แม้ว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากจะมีรูปแบบที่หลากหลาย มีจุดเด่นที่ดึงดูดใจและมีเงื่อนไขการให้บริการที่ซับซ้อนขึ้น  ก่อนที่จะตัดสินใจซื้อผลิตภัณฑ์เงินฝากหรือฝากเงินกับธนาคารพาณิชย์  ผู้ฝากควรคำนึงในเรื่องต่าง ๆ ดังนี้

   1.  วางแผนทางการเงิน เพื่อให้ทราบถึงกระแสเงินสด (Cash Flow) ที่จะได้รับหรือที่จะต้องจ่ายในช่วงระยะเวลาต่าง ๆ ของตนเอง รวมถึงทราบว่าช่วงเวลาไหนที่มีเงินเหลือใช้หรือต้องการใช้เงิน

   2.  ศึกษาเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์เงินฝากแต่ละประเภทให้เข้าใจ เช่น อัตราดอกเบี้ย โบนัสพิเศษ วงเงินประกันภัย สิทธิประโยชน์ทางภาษี ระยะเวลาการฝาก จำนวนครั้งที่ยอมให้ถอน อัตราค่าธรรมเนียมและค่าปรับในกรณีที่ปฏิบัติผิดเงื่อนไข

   3.  เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมและค่าปรับของแต่ละธนาคาร เพื่อให้ทราบว่า ธนาคารใดให้ผลตอบแทนดีที่สุด

      4.  พิจารณาความเสี่ยงหรือโอกาสที่จะได้รับความเสียหายจากการฝากเงินของ   แต่ละธนาคาร ไม่ว่าจะเป็นความเสี่ยงด้านเครดิตที่ธนาคารไม่สามารถชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ย ความเสี่ยงด้านตลาดที่อัตราดอกเบี้ย มีการเปลี่ยนแปลงซึ่งทำให้ผู้ฝากได้รับดอกเบี้ยน้อยลง หรือความเสี่ยงด้านสภาพคล่องในการถอนเงินมาใช้จ่ายได้อย่างรวดเร็ว   

   5. เลือกผลิตภัณฑ์เงินฝากให้เหมาะสมกับตนเอง ที่สอดคล้องกับแผนทางการเงิน กระแสเงินสด ผลตอบแทนที่ต้องการ ความเสี่ยงที่ตนเองยอมรับได้ และวงเงินที่จะได้รับการคุ้มครองจากสถาบันคุ้มครองเงินฝาก

   ทั้งนี้  หากไม่ได้รับความเป็นธรรมในการใช้บริการทางการเงิน สามารถร้องเรียนและขอคำแนะนำเพิ่มเติมได้ที่ ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย โทรศัพท์สายด่วน 1213



-------------------------------------------------
-บทความนี้เป็นข้อคิดเห็นส่วนบุคคล จึงไม่จำเป็นต้องสอดคล้องกับความเห็นของธนาคารแห่งประเทศไทย
-ภาพประกอบจากอินเตอร์เน็ต

 

 
อยากให้มีบทความดีๆ แบบนี้มาอีกเป็นระยะครับ